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建設(shè)社會主義新農(nóng)村，必須堅持以發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟為重點，以農(nóng)民增收為核心。發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，加快新農(nóng)村建設(shè)，實現(xiàn)農(nóng)民增收，都離不開農(nóng)村金融支持。農(nóng)村貸款利率而目前農(nóng)村信貸服務(wù)存在以下三大弊端：
一是金融服務(wù)與農(nóng)民貸款需求不相適應(yīng)。銀行、信用社貸款在農(nóng)村家庭借入款項中所占比例較小，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的資金缺口較大。據(jù)銀監(jiān)會統(tǒng)計，全國兩億多農(nóng)戶中，60%的農(nóng)戶貸款得到滿足，約有8000萬農(nóng)戶缺少貸款幫助。主要是因為農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行連續(xù)幾年將99%的貸款支持糧油、棉花貸款，對缺少資金的中小農(nóng)戶幫助較少。農(nóng)業(yè)銀行作為國家留辦農(nóng)村業(yè)務(wù)的國有商業(yè)銀行，其責(zé)任應(yīng)是扶持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，但事實上農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村的業(yè)務(wù)正在逐步縮小，為“三農(nóng)”服務(wù)的功能弱化。農(nóng)村信用社成為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的主要籌資渠道，貸款成本高，難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的貸款需求。
二是追求金融自身經(jīng)濟效益與降低農(nóng)業(yè)貸款利息相悖。一方面，雖然正規(guī)金融機構(gòu)執(zhí)行國家統(tǒng)一的貸款利率標(biāo)準(zhǔn)，但一般農(nóng)民難以獲得其貸款。市場化利率的抑制，等于剝奪了普通農(nóng)戶通過市場獲得資金的權(quán)利。雖然國家強調(diào)農(nóng)行 農(nóng)業(yè)發(fā)展行和郵政儲蓄給農(nóng)民貸款，可沒有輻射到鄉(xiāng)、村的機構(gòu)，開展不了下面業(yè)務(wù)，還是一句空話。另一方面，商業(yè)性銀行為了追求利潤最大化，規(guī)避風(fēng)險，一般均不愿意貸給中小農(nóng)戶，普遍存在“惜貸”?？衫玫男庞蒙缳J款利息高達一分多。應(yīng)當(dāng)指出，從世界上看，沒有一個國家對農(nóng)民貸款利息高的？何況黨中央、國務(wù)院為了減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)，增加農(nóng)民收入，取消了沿用幾千年的農(nóng)業(yè)稅，為什么農(nóng)民貸款的利率還居高不下呢？其根源在于銀行商業(yè)化經(jīng)營與國家惠農(nóng)政策未能結(jié)合，體制與機制未能統(tǒng)一。
三是貸款條件與抵押擔(dān)保能力相制約。農(nóng)民取得銀行貸款，需具有擔(dān)保能力，提供抵押手續(xù)。而農(nóng)戶的主要資產(chǎn)是土地、房屋、農(nóng)機具，按照現(xiàn)有的金融業(yè)擔(dān)保法規(guī)定，農(nóng)民的房屋、農(nóng)機具和經(jīng)營的土地不能作為抵押品。由于銀行貸款條件嚴(yán)格，而農(nóng)戶的抵押擔(dān)保能力不足，使許多農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)所需貸款難以解決。有資料證實，能滿足貸款需求的農(nóng)戶只有20%。
為了促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，實現(xiàn)農(nóng)民增收致富，提出如下建議：
一、調(diào)整商業(yè)銀行信貸政策和貸款審批辦法，規(guī)定縣級商業(yè)銀行吸納存款的一定比例用于本地農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展貸款。農(nóng)發(fā)行和農(nóng)行要把“三農(nóng)”貸款作為重中之重，認(rèn)真履行支農(nóng)惠農(nóng)職責(zé)。
二、拓展農(nóng)村信用社融資渠道，增加儲蓄服務(wù)網(wǎng)點，改進吸儲、放貸辦法，重塑農(nóng)民自己銀行的形象。
三、改進農(nóng)民貸款抵押擔(dān)保措施，可用農(nóng)戶土地承包經(jīng)營證、林權(quán)證作為抵押手續(xù)，辦理生產(chǎn)經(jīng)營貸款。
四、采取堅決措施，降低農(nóng)民貸款利息，由中央財政對農(nóng)村信用社實行利差禰補。信用社給農(nóng)民貸款高于國有銀行的利息，全由國家直接給信用社補貼，農(nóng)民貸款享受和國有銀行同等利率。全國每年也就幾百億補貼，體現(xiàn)中央直接惠農(nóng)和落實多予少取的精神。真正做到農(nóng)民貸款有渠道，用錢有保障，利息付得起，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和社會和諧。
