1 ? 農(nóng)戶貸款
農(nóng)戶貸款是指農(nóng)村信用社向服務(wù)轄區(qū)內(nèi)符合貸款條件的農(nóng)戶發(fā)放的用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、消費(fèi)等各類(lèi)人民幣貸款。農(nóng)戶貸款種類(lèi)主要包括農(nóng)戶種植業(yè)貸款、農(nóng)戶養(yǎng)植業(yè)貸款，農(nóng)戶其他行業(yè)貸款。貸款的對(duì)象是一般承包戶和專(zhuān)業(yè)戶。銀行對(duì)農(nóng)戶貸款的管理，應(yīng)當(dāng)適應(yīng)其家庭經(jīng)濟(jì)分散經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)，在貸款用途、數(shù)量、期限、條件等方面，都要因地制宜、靈活掌握，盡量滿足其從事個(gè)體農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的流動(dòng)資金需要。
1.1 ? 農(nóng)戶貸款的對(duì)象
農(nóng)戶貸款種類(lèi)主要包括農(nóng)戶種植業(yè)貸款、農(nóng)戶養(yǎng)植業(yè)貸款，農(nóng)戶其他行業(yè)貸款。(如承包戶工業(yè)貸款，商業(yè)貸款)及農(nóng)戶生活貸款。銀行對(duì)農(nóng)戶貸款的管理，應(yīng)當(dāng)適應(yīng)其家庭經(jīng)濟(jì)分散經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)，在貸款用途、數(shù)量、期限、條件等方面，都要因地制宜、靈活掌握，盡量滿足其從事個(gè)體農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的流動(dòng)資金需要。
1.2 ? 農(nóng)戶貸款的特點(diǎn)
農(nóng)戶貸款的特點(diǎn)是貸前調(diào)查不易、貸款金額小、居住分散、清收成本高，收貸時(shí)不便于起訴或采取強(qiáng)硬措施，坐于柜頭內(nèi)的正式職工往往不愿意發(fā)放，包片業(yè)務(wù)員則生于斯長(zhǎng)于斯，正好彌補(bǔ)上述不足，在稔熟的環(huán)境里走村串戶，十分方便。
1.3 ? 當(dāng)前農(nóng)戶貸款難的原因與對(duì)策建議
農(nóng)戶貸款難的問(wèn)題比較復(fù)雜，存在諸多方面的因素，概括起來(lái)主要有：
農(nóng)戶貸款難的原因
(一)政策和市場(chǎng)因素
作為中部欠發(fā)達(dá)地區(qū)，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)比重較大，農(nóng)業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)不盡合理，隨著近幾年農(nóng)村改革的逐步深入，適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)需要大力推進(jìn)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，使農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)漸趨優(yōu)化，總體上符合國(guó)家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策的要求。由于受地域及局部環(huán)境的影響，地方有關(guān)配套政策相對(duì)滯后，政府短期目標(biāo)行為比較突出，影響了當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)支柱產(chǎn)業(yè)的形成和農(nóng)業(yè)的深層次開(kāi)發(fā)。表現(xiàn)為農(nóng)業(yè)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)及特色不明顯，重點(diǎn)不突出，在結(jié)構(gòu)調(diào)整中片面強(qiáng)調(diào)市場(chǎng)導(dǎo)向，而忽視發(fā)揮本地資源優(yōu)勢(shì)，一些地方領(lǐng)導(dǎo)行政干預(yù)嚴(yán)重，不顧農(nóng)民意愿，一哄而起，農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整帶有較大的盲目性。如鄂東某縣前幾年為發(fā)展蠶桑，要求農(nóng)民大面積種植蠶桑，當(dāng)市場(chǎng)情況發(fā)生變化后，蠶桑賣(mài)不出去，又挖掉蠶桑，后來(lái)市場(chǎng)稍有好轉(zhuǎn)，又重新種植蠶桑，不行后又挖桑，形成“種桑、挖桑、再種桑、再挖?！钡墓质?，結(jié)果不僅使農(nóng)民利益受到損害，也使農(nóng)業(yè)銀行和信用社貸款受到損失，挫傷了農(nóng)民生產(chǎn)和結(jié)構(gòu)調(diào)整的積極性。農(nóng)業(yè)是投資大、周期長(zhǎng)、收益小的行業(yè)，對(duì)農(nóng)戶貸款幾乎沒(méi)有什么盈利，從經(jīng)營(yíng)角度講，農(nóng)村金融部門(mén)對(duì)這種低效農(nóng)業(yè)不甚愿意給予貸款，這在客觀上制約了對(duì)農(nóng)戶貸款的發(fā)放。地方相關(guān)政策的不配套，缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)眼光和對(duì)市場(chǎng)的準(zhǔn)確把握，以及不適當(dāng)?shù)男姓深A(yù)，必然影響到信貸功能和作用的有效發(fā)揮，削弱了其支農(nóng)的力度。
(二)資金因素
農(nóng)戶貸款主要由農(nóng)村信用社發(fā)放，而信用社由于多年積累下來(lái)的各種矛盾和大氣候的影響，經(jīng)營(yíng)中遇到很大困難，不良信貸資產(chǎn)占比重高，資金實(shí)力普遍不足。制約了對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)戶所需的信貸投入。資金不足是欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村信用社的突出問(wèn)題。盡管近幾年人民銀行對(duì)信用社支農(nóng)再貸款力度加大，資金總的看有所松動(dòng)，但仍有不少信用社存在資金緊張問(wèn)題。不少縣市信用聯(lián)社經(jīng)常動(dòng)用存款準(zhǔn)備金，還有的縣市為保付而不得不使用人民銀行緊急貸款。信用社資金不足表現(xiàn)為：一是信貸資產(chǎn)質(zhì)量板結(jié)，釀成了流動(dòng)性陷阱，大多數(shù)信用社不良信貸資產(chǎn)占比達(dá)80%以上，大量不良信貸資產(chǎn)造成信用社支農(nóng)能力下降；二是一些信用社虧損過(guò)大，占用了大量資金，造成了信用社支付困難，虧損的壓力既削弱了信用社支農(nóng)能力，又加劇了其支付矛盾，形成沉重的包袱；三是結(jié)算短腳，異地匯款幾度轉(zhuǎn)匯，又難于到帳，使農(nóng)民客戶不能得到快捷、便利的服務(wù)，致使一些大戶和對(duì)公戶紛紛轉(zhuǎn)移他行，信用社的業(yè)務(wù)空間受到擠壓，籌資能力受到削弱，進(jìn)一步導(dǎo)致信用社負(fù)債比例失調(diào)。
(三)農(nóng)村信用環(huán)境因素
在農(nóng)村，尤其是在欠發(fā)達(dá)的貧困山區(qū)，人們的信用意識(shí)淡薄，法制觀念不強(qiáng)，相對(duì)缺乏對(duì)信貸資金還本付息的主動(dòng)性。農(nóng)村金融業(yè)由于本身具有經(jīng)營(yíng)上的風(fēng)險(xiǎn)性，對(duì)法律機(jī)關(guān)的依賴性很強(qiáng)，但目前司法效率不高是不爭(zhēng)的事實(shí)，使農(nóng)村金融部門(mén)的合法權(quán)益得不到保障。不少信用社出于無(wú)奈，對(duì)大量不良信貸資產(chǎn)只好采取消極態(tài)度，一般都不愿意使用起訴方法來(lái)保護(hù)金融債權(quán)，使許多信貸資產(chǎn)處于自然流失狀態(tài)。農(nóng)村行政干預(yù)貸款現(xiàn)象也十分嚴(yán)重，由于近幾年基層商業(yè)銀行信貸權(quán)限上收，機(jī)構(gòu)撤并，一些縣、鄉(xiāng)行政部門(mén)指令信用社發(fā)放本不應(yīng)由信用社發(fā)放的非農(nóng)貸款，這些貸款往往都是有借無(wú)還，使那些急需資金的農(nóng)戶得不到貸款支持。
(四)農(nóng)戶因素
對(duì)大部分農(nóng)戶來(lái)說(shuō)，貸款難主要是由于償還能力的問(wèn)題。目前農(nóng)戶聯(lián)保、抵押擔(dān)保還不健全，一些邊遠(yuǎn)山區(qū)這一辦法尚未啟動(dòng)，缺乏貸款保證條件是農(nóng)戶得不到貸款支持的一個(gè)重要因素。就農(nóng)戶抵押物來(lái)看，僅僅是陳舊的農(nóng)機(jī)具和房屋，由于農(nóng)村距城區(qū)較遠(yuǎn)，這些抵押物多數(shù)未經(jīng)過(guò)公證和過(guò)戶。對(duì)農(nóng)戶的大額貸款的抵押實(shí)際是形同虛設(shè)，一旦貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，抵押物難以受到法律保護(hù)。尤其是近年來(lái)農(nóng)民收入普遍下降，稍有風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目不敢開(kāi)發(fā)，農(nóng)民單純依靠種養(yǎng)業(yè)，收入很低，對(duì)貸款缺乏承受能力。大額信用貸款放出后很少能夠歸還，因此信用社非本社的存單作質(zhì)押，一般不放大額貸款，而單純從事種養(yǎng)業(yè)的農(nóng)戶，很少有大額存單進(jìn)行質(zhì)押，這必然影響到大額貸款的發(fā)放。
(五)貸款機(jī)構(gòu)因素
一是健全了內(nèi)控機(jī)制，收貸收息力度加大，對(duì)貸款實(shí)行嚴(yán)格的責(zé)任追究制度，只懲不獎(jiǎng)，使信貸人員普遍產(chǎn)生“懼貸”的心理，多以不貸為上策。加上目前信用社正逐步推行“工效掛鉤”的人事工資制度改革，使信貸人員感到收貸收息與工效掛鉤的壓力和責(zé)任不斷加大，受個(gè)人利益驅(qū)動(dòng)，造成信貸人員畏首畏尾，以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、明哲保身為主。
二是信用社放款的額度、權(quán)限也制約了農(nóng)戶貸款的發(fā)放，按規(guī)定5000元以上的所有貸款都必須報(bào)縣聯(lián)社集體審批?；鶎有庞蒙缰荒馨l(fā)放少量的5000元以下的小額貸款，這在一定程度上影響了對(duì)農(nóng)戶的正常貸款。而且貸款手續(xù)繁瑣，環(huán)節(jié)多，時(shí)間長(zhǎng)，即使發(fā)放一筆小額貸款，從申請(qǐng)到發(fā)放，少則一個(gè)月，多則2—3個(gè)月。
三是在執(zhí)行貸款政策上存在偏差，如有的信用社在對(duì)農(nóng)戶的等級(jí)評(píng)定中，要求申請(qǐng)貸款的農(nóng)戶必須在信用社入股，有股金和其它條件的，可評(píng)為一、二等，沒(méi)有股金的則評(píng)為三、四等，而三、四等是不能獲得貸款的，使那些沒(méi)有人股但又需要貸款的農(nóng)戶得不到信用社的支持。
四是一些信貸人員作風(fēng)不扎實(shí)，沒(méi)有經(jīng)常深入農(nóng)戶，了解農(nóng)戶的生產(chǎn)和資金需求情況，對(duì)信用社的支農(nóng)政策宣傳不夠，服務(wù)不到位，只是被動(dòng)地應(yīng)付，甚至存在關(guān)系貸款、人情貸款的現(xiàn)象，使那些真正需要貸款而沒(méi)有“路子”的農(nóng)戶實(shí)難獲得貸款。
(六)人民銀行支農(nóng)再貸款的政策因素
自1999年人民銀行出臺(tái)支農(nóng)再貸款政策后，通過(guò)不斷增加支農(nóng)再貸款投入，較好地解決了農(nóng)村信用社的資金緊張狀況，擴(kuò)大了農(nóng)戶貸款面，有力地支持了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，其積極作用是很明顯的。但從支農(nóng)再貸款的管理上看，支農(nóng)再貸款期限較短，不能與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期相適應(yīng)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有周期長(zhǎng)、季節(jié)性強(qiáng)的特點(diǎn)，其資金周轉(zhuǎn)比較慢，一般地說(shuō)，傳統(tǒng)的種植業(yè)生產(chǎn)周期大多在6個(gè)月以上，養(yǎng)殖業(yè)大多在9個(gè)月以上，有的經(jīng)濟(jì)作物如林果特產(chǎn)品甚至達(dá)2—3年才能產(chǎn)生效益。而支農(nóng)再貸款的期限最長(zhǎng)為一年，與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不同步，與農(nóng)戶需求不一致，使得部分缺資信用社對(duì)支農(nóng)再貸款的申請(qǐng)和使用采取極其謹(jǐn)慎態(tài)度。事實(shí)上，近兩年已有一部分支農(nóng)資金不能按期收回，信用社只好以拆借資金歸還人民銀行再貸款，影響了信用社對(duì)農(nóng)戶貸款的積極性，也影響了支農(nóng)再貸款的效果。
農(nóng)戶貸款難的對(duì)策建議
從當(dāng)前看，要把解決農(nóng)戶貸款難的問(wèn)題作為農(nóng)村金融部門(mén)特別是農(nóng)村信用社的中心任務(wù)，要站在農(nóng)民的立場(chǎng)上來(lái)思考問(wèn)題和處理問(wèn)題，把是否符合農(nóng)民利益、是否讓農(nóng)民滿意作為信用社支農(nóng)工作的出發(fā)點(diǎn)和歸宿。為此，提出如下對(duì)策建議。
建議之一：加大支農(nóng)投入，增加支農(nóng)信貸資金
朱镕基總理在九屆人大四次會(huì)議上指出：“農(nóng)業(yè)是經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，農(nóng)業(yè)問(wèn)題是未來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的首要問(wèn)題，而解決其資金來(lái)源則應(yīng)主要依靠農(nóng)村信用社”。因此，農(nóng)村信用社應(yīng)充分發(fā)揮農(nóng)村金融的主力軍作用，加大信貸支農(nóng)力度，進(jìn)一步拓展信貸支農(nóng)范圍，擴(kuò)大服務(wù)領(lǐng)域，把貸款重點(diǎn)放在支持農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)上。信用社支農(nóng)信貸投入總量不能低于上年水平，對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)貸款占全部新增貸款比例應(yīng)達(dá)70%左右。信用社要大力做好資金組織工作，認(rèn)真清理外拆、外借、外貸資金，兩級(jí)聯(lián)社要做好轄內(nèi)信用社的資金余缺調(diào)劑工作，確保支農(nóng)資金及時(shí)投放：信用社在資金不足時(shí)，可酌情向人民銀行申請(qǐng)支農(nóng)再貸款，合理確定再貸款的期限和金額，保證用于信用社增加農(nóng)戶貸款。
建議之二：明確支持重點(diǎn)，搞好結(jié)構(gòu)調(diào)整
農(nóng)村金融部門(mén)要適應(yīng)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整需要，拓展信貸領(lǐng)域，把支持發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、增加農(nóng)民收入的著力點(diǎn)放到支持結(jié)構(gòu)調(diào)整上來(lái)。集中資金優(yōu)先發(fā)放農(nóng)戶種養(yǎng)業(yè)貸款和為農(nóng)業(yè)服務(wù)的農(nóng)產(chǎn)品加工、運(yùn)輸、小型農(nóng)機(jī)具貸款，支持以公司加農(nóng)戶為主要形式的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款和農(nóng)戶多種經(jīng)營(yíng)貸款。在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，專(zhuān)業(yè)大戶起著重要的帶動(dòng)作用，它們?yōu)檗r(nóng)金部門(mén)擴(kuò)大信貸投放提供了廣闊的空間。要重點(diǎn)支持專(zhuān)業(yè)大戶從事農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的資金需要。為防止結(jié)構(gòu)調(diào)整可能造成的信貸資金流失，政府可建立農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)節(jié)基金，增強(qiáng)農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整過(guò)程中的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。政府在農(nóng)戶優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目的產(chǎn)出期，可按農(nóng)產(chǎn)品銷(xiāo)售額提取千分之五的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)節(jié)基金，作為農(nóng)業(yè)發(fā)展項(xiàng)目專(zhuān)項(xiàng)扶持資金或新發(fā)展農(nóng)業(yè)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，在農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)不景氣的情況下，政府從調(diào)節(jié)基金中適當(dāng)拿出一部分，作為價(jià)格補(bǔ)差，以平衡農(nóng)戶 心理，保護(hù)優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目的穩(wěn)定發(fā)展，避免“跟著感覺(jué)走”的短期行為。
建議之三：優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境，提高社會(huì)信用水平
在這方面要借鑒廣東高州市的做法，結(jié)合本地實(shí)際，大力推行農(nóng)村信用鎮(zhèn)、信用村、信用戶的“三信”建設(shè)試點(diǎn)工作，由農(nóng)信社、鄉(xiāng)(鎮(zhèn))政府、村委會(huì)和農(nóng)戶在相互信任的基礎(chǔ)上，共同建立一種“四位一體”的社會(huì)信用體系。具體通過(guò)評(píng)估農(nóng)戶資信、劃分信用等級(jí)、確定授信額度、核發(fā)貸款證等，建立“一戶一檔”的貸款管理制度，提高整個(gè)農(nóng)村社會(huì)信用水平：為解決那些急需貸款扶持而又缺乏相應(yīng)保汪條件的大額農(nóng)戶貸款問(wèn)題，可由政府牽頭成立專(zhuān)門(mén)的中介擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為農(nóng)民提供相應(yīng)的擔(dān)保服務(wù)，培植更多的既符合貸款政策又具備貸款條件的農(nóng)戶，以利于爭(zhēng)取信用社的進(jìn)一步扶持，健全農(nóng)聯(lián)保貸款網(wǎng)絡(luò)組織體系，農(nóng)戶小額貸款的聯(lián)?？稍谧匀淮?、組中進(jìn)行，農(nóng)村專(zhuān)業(yè)大戶的聯(lián)保應(yīng)由所在鄉(xiāng)、鎮(zhèn)種養(yǎng)專(zhuān)業(yè)協(xié)會(huì)成員聯(lián)保，無(wú)論那一類(lèi)的聯(lián)保都應(yīng)手續(xù)齊全，切實(shí)做到既聯(lián)保，又聯(lián)責(zé)。
建議之四：完善與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的信貸管理機(jī)制
一是對(duì)大額農(nóng)戶貸款亦可實(shí)行信用放款，在健全農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案、夯實(shí)農(nóng)戶信息咨詢系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，適當(dāng)提高農(nóng)戶信用貸款的額度，針對(duì)不同的農(nóng)戶，不同的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目準(zhǔn)許發(fā)放5000元以上、20000元以下的信用貸款。
二是適當(dāng)下放農(nóng)戶貸款審批權(quán)，對(duì)20000元以下大額農(nóng)戶貸款，只要資金充足，可由鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社自主發(fā)放，只報(bào)聯(lián)社備案。
三是在加強(qiáng)內(nèi)控機(jī)制的同時(shí)，建立信貸激勵(lì)機(jī)制，推行信貸營(yíng)銷(xiāo)責(zé)任制，把發(fā)放“三農(nóng)”貸款、擴(kuò)大農(nóng)戶貸款面作為對(duì)信貸人員考核的內(nèi)容之一。在進(jìn)行人事工資制度改革的同時(shí)，要充分考慮地方實(shí)際，盡可能地制定一系列切實(shí)可行的相關(guān)配套措施，保證責(zé)、權(quán)、利的對(duì)等，充分調(diào)動(dòng)信貸人員的工作積極性和創(chuàng)造性，從機(jī)制上消除他們的“懼貸”心理。
四是對(duì)貸款的責(zé)任追究應(yīng)區(qū)別對(duì)待，如對(duì)種養(yǎng)業(yè)大戶確因自然災(zāi)害招致貸款損失，不應(yīng)由信貸人員承擔(dān)全部責(zé)任，以減輕信貸人員的心理壓力。
建議之五：改進(jìn)工作作風(fēng)，完善金融服務(wù)
要在加強(qiáng)貸款管理的同時(shí)，按照靈活、方便、安全的原則，改進(jìn)貸款方式，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，方便農(nóng)民貸款。推行貸款公開(kāi)制度，實(shí)現(xiàn)貸款發(fā)放“四公開(kāi)”，即計(jì)劃公開(kāi)、對(duì)象公開(kāi)、額度公開(kāi)、利率公開(kāi)，以接受農(nóng)戶的監(jiān)督，增加透明度。信用社要進(jìn)一步改進(jìn)工作作風(fēng)，信貸人員要經(jīng)常深入農(nóng)戶，搞好調(diào)查研究，及時(shí)了解農(nóng)戶的生產(chǎn)、生活資金需求，想農(nóng)戶所想，急農(nóng)戶所急，為農(nóng)民提供資金、信息、技術(shù)等多方面的服務(wù)，當(dāng)好農(nóng)民致富的好參謀。
從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，為了解決信用社的歷史包袱問(wèn)題，增強(qiáng)信用社的資金實(shí)力，有必要從政策上加大對(duì)信用社的扶持力度。
第一，是實(shí)行優(yōu)惠的稅收政策。對(duì)農(nóng)村信用社發(fā)放的糧棉油種養(yǎng)業(yè)貸款應(yīng)免征營(yíng)業(yè)稅，對(duì)貧困地區(qū)信用社繼續(xù)免征所得稅，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)信用社在一定期限內(nèi)實(shí)行免稅優(yōu)惠，使之能休養(yǎng)生息，降低財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
第二，是實(shí)行優(yōu)惠的財(cái)政政策。對(duì)信用社因承擔(dān)政策性貸款業(yè)務(wù)造成的虧損包袱和信用社過(guò)去支付的保值儲(chǔ)蓄貼補(bǔ)息，國(guó)家財(cái)政應(yīng)予以補(bǔ)貼。
第三，是合理消化歷史包袱?？煽紤]：
A.對(duì)在行社脫鉤時(shí)農(nóng)業(yè)銀行甩給信用社的不良資產(chǎn)劃回農(nóng)業(yè)銀行；
B.過(guò)去政策性的農(nóng)業(yè)學(xué)大寨貸款、家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制前的村組集體貸款、小水電貸款等大多已成呆帳，應(yīng)由國(guó)家和地方政府用專(zhuān)項(xiàng)資金予以本息核消；
C.對(duì)信用社近些年來(lái)承擔(dān)的在抗災(zāi)、扶貧、扶持集體經(jīng)濟(jì)、支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化建設(shè)等政策性支農(nóng)業(yè)務(wù)中形成的不良資產(chǎn)，應(yīng)由國(guó)家財(cái)政和人民銀行共同組建全國(guó)信用社不良資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)，采取收購(gòu)的形式予以剝離；
D.加大農(nóng)村信用社呆帳核消力度，對(duì)有自身承受能力的信用社，允許其提高呆帳核消比例。
第四，是實(shí)行低成本融資政策。各級(jí)政府可安排一定數(shù)量的財(cái)政資金，以低利率、長(zhǎng)期限(三至五年)借給信用社周轉(zhuǎn)使用，人民銀行可對(duì)各地流動(dòng)性較好、信用較好，但暫時(shí)資金不足的信用社實(shí)行低息短期融資，加大對(duì)農(nóng)村信用社的資金支持力度。
2 ? 農(nóng)戶貸款管理辦法
總則
第一條 為提高銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)服務(wù)水平，規(guī)范農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)行為，加強(qiáng)農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)管控，促進(jìn)農(nóng)戶貸款穩(wěn)健發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)，制定本辦法。
第二條 本辦法所稱(chēng)農(nóng)戶貸款，是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)向符合條件的農(nóng)戶發(fā)放的用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、生活消費(fèi)等用途的本外幣貸款。本辦法所稱(chēng)農(nóng)戶是指長(zhǎng)期居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)和城關(guān)鎮(zhèn)所轄行政村的住戶、國(guó)有農(nóng)場(chǎng)的職工和農(nóng)村個(gè)體工商戶。
第三條 本辦法適用于開(kāi)辦農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。
第四條 中國(guó)銀監(jiān)會(huì)依照本辦法對(duì)農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)實(shí)施監(jiān)督管理。
架構(gòu)與政策
第五條 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位，本著“平等透明、規(guī)范高效、風(fēng)險(xiǎn)可控、互惠互利”的原則，積極發(fā)展農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)，制定農(nóng)戶貸款發(fā)展戰(zhàn)略，積極創(chuàng)新產(chǎn)品，建立專(zhuān)門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)管理與考核激勵(lì)機(jī)制，加大營(yíng)銷(xiāo)力度，不斷擴(kuò)大授信覆蓋面，提高農(nóng)戶貸款的可得性、便利性和安全性。
第六條 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)增強(qiáng)主動(dòng)服務(wù)意識(shí)，加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展與市場(chǎng)研究，了解發(fā)掘農(nóng)戶信貸需求，創(chuàng)新抵押擔(dān)保方式，積極開(kāi)發(fā)適合農(nóng)戶需求的信貸產(chǎn)品，積極開(kāi)展農(nóng)村金融消費(fèi)者教育。
第七條 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)結(jié)合自身特點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)管控要求及農(nóng)戶服務(wù)需求，形成營(yíng)銷(xiāo)職能完善、管理控制嚴(yán)密、支持保障有力的農(nóng)戶貸款全流程管理架構(gòu)。具備條件的機(jī)構(gòu)可以實(shí)行條線管理或事業(yè)部制架構(gòu)。
第八條 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立包括建檔、營(yíng)銷(xiāo)、受理、調(diào)查、評(píng)級(jí)、授信、審批、放款、貸后管理與動(dòng)態(tài)調(diào)整等內(nèi)容的農(nóng)戶貸款管理流程。針對(duì)不同的農(nóng)戶貸款產(chǎn)品，可以采取差異化的管理流程。對(duì)于農(nóng)戶小額信用（擔(dān)保）貸款可以簡(jiǎn)化合并流程，按照“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用、動(dòng)態(tài)調(diào)整”模式進(jìn)行管理；對(duì)其他農(nóng)戶貸款可以按照“逐筆申請(qǐng)、逐筆審批發(fā)放”的模式進(jìn)行管理；對(duì)當(dāng)?shù)靥厣珒?yōu)勢(shì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)貸款，可以適當(dāng)采取批量授信、快速審批模式進(jìn)行管理。
第九條 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)優(yōu)化崗位設(shè)計(jì)，圍繞受理、授信、用信、貸后管理等關(guān)鍵環(huán)節(jié)，科學(xué)合理設(shè)置前、中、后臺(tái)崗位，實(shí)行前后臺(tái)分離，確保職責(zé)清晰、制約有效。
第十條 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)提高辦貸效率，加大惠農(nóng)力度，公開(kāi)貸款條件、貸款流程、貸款利率與收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、辦結(jié)時(shí)限以及廉潔操守準(zhǔn)則、監(jiān)督方式等。
第十一條 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)維護(hù)借款人權(quán)益，嚴(yán)禁向借款人預(yù)收利息、收取賬戶管理費(fèi)用、搭售金融產(chǎn)品等不規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為。
第十二條 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)提高農(nóng)戶貸款管理服務(wù)效率，研發(fā)完善農(nóng)戶貸款管理信息系統(tǒng)與自助服務(wù)系統(tǒng)，并與核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)有效對(duì)接。
貸款條件
第十三條 貸款條件。農(nóng)戶申請(qǐng)貸款應(yīng)當(dāng)具備以下條件：
（一）農(nóng)戶貸款以戶為單位申請(qǐng)發(fā)放，并明確一名家庭成員為借款人，借款人應(yīng)當(dāng)為具有完全民事行為能力的中華人民共和國(guó)公民；
（二）戶籍所在地、固定住所或固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)轄區(qū)內(nèi)；
（三）貸款用途明確合法；
（四）貸款申請(qǐng)數(shù)額、期限和幣種合理；
（五）借款人具備還款意愿和還款能力；
（六）借款人無(wú)重大信用不良記錄；
（七）在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開(kāi)立結(jié)算賬戶；
（八）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要求的其他條件。
第十四條 貸款用途。農(nóng)戶貸款用途應(yīng)當(dāng)符合法律法規(guī)規(guī)定和國(guó)家有關(guān)政策，不得發(fā)放無(wú)指定用途的農(nóng)戶貸款。按照用途分類(lèi)，農(nóng)戶貸款分為農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款和農(nóng)戶消費(fèi)貸款。
（一）農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款是指農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放給農(nóng)戶用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的貸款，包括農(nóng)戶農(nóng)、林、牧、漁業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款和農(nóng)戶其他生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款。
（二）農(nóng)戶消費(fèi)貸款是指農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放給農(nóng)戶用于自身及家庭生活消費(fèi)，以及醫(yī)療、學(xué)習(xí)等需要的貸款。農(nóng)戶住房按揭貸款按照各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按揭貸款管理規(guī)定辦理。
第十五條 貸款種類(lèi)。按信用形式分類(lèi)，農(nóng)戶貸款分為信用貸款、保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款，以及組合擔(dān)保方式貸款。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)積極創(chuàng)新抵質(zhì)押擔(dān)保方式，加強(qiáng)農(nóng)戶貸款增信能力，控制農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)水平。
第十六條 貸款額度。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、償債能力、貸款真實(shí)需求、信用狀況、擔(dān)保方式、機(jī)構(gòu)自身資金狀況和當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平等因素，合理確定農(nóng)戶貸款額度。
第十七條 貸款期限。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)貸款項(xiàng)目生產(chǎn)周期、銷(xiāo)售周期和綜合還款能力等因素合理確定貸款期限。
第十八條 貸款利率。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)綜合考慮農(nóng)戶貸款資金及管理成本、貸款方式、風(fēng)險(xiǎn)水平、合理回報(bào)等要素以及農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)率和支農(nóng)惠農(nóng)要求，合理確定利率水平。
第十九條 還款方式。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立借款人合理的收入償債比例控制機(jī)制，合理確定農(nóng)戶貸款還款方式。農(nóng)戶貸款還款方式根據(jù)貸款種類(lèi)、期限及借款人現(xiàn)金流情況，可以采用分期還本付息、分期還息到期還本等方式。原則上一年期以上貸款不得采用到期利隨本清方式。
受理調(diào)查
第二十條 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)廣泛建立農(nóng)戶基本信息檔案，主動(dòng)走訪轄內(nèi)農(nóng)戶，了解農(nóng)戶信貸需求。
第二十一條 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)要求農(nóng)戶以書(shū)面形式提出貸款申請(qǐng)，并提供能證明其符合貸款條件的相關(guān)資料。
第二十二條 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)受理借款人貸款申請(qǐng)后，應(yīng)當(dāng)履行盡職調(diào)查職責(zé)，對(duì)貸款申請(qǐng)內(nèi)容和相關(guān)情況的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，對(duì)信用狀況、風(fēng)險(xiǎn)、收益進(jìn)行評(píng)價(jià)，形成調(diào)查評(píng)價(jià)意見(jiàn)。
第二十三條 貸前調(diào)查包括但不限于下列內(nèi)容：
（一）借款人（戶）基本情況；
（二）借款戶收入支出與資產(chǎn)、負(fù)債等情況；
（三）借款人（戶）信用狀況；
（四）借款用途及預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)收益情況；
（五）借款人還款來(lái)源、還款能力、還款意愿及還款方式；
（六）保證人擔(dān)保意愿、擔(dān)保能力或抵（質(zhì)）押物價(jià)值及變現(xiàn)能力；
（七）借款人、保證人的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)查詢情況。
第二十四條 貸前調(diào)查應(yīng)當(dāng)深入了解借款戶收支、經(jīng)營(yíng)情況，以及人品、信用等軟信息。嚴(yán)格執(zhí)行實(shí)地調(diào)查制度，并與借款人及其家庭成員進(jìn)行面談，做好面談?dòng)涗?，面談?dòng)涗洶ㄎ淖?、圖片或影像等。有效借助村委會(huì)、德高望重村民、經(jīng)營(yíng)共同體帶頭人等社會(huì)力量，準(zhǔn)確了解借款人情況及經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
第二十五條 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立完善信用等級(jí)及授信額度動(dòng)態(tài)評(píng)定制度，根據(jù)借款人實(shí)際情況對(duì)借款人進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定，并結(jié)合貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)情況初步確定授信限額、授信期限及貸款利率等。
審查審批
第二十六條 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵循審慎性與效率原則，建立完善獨(dú)立審批制度，完善農(nóng)戶信貸審批授權(quán)，根據(jù)業(yè)務(wù)職能部門(mén)和分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理水平及風(fēng)險(xiǎn)控制能力等，實(shí)行逐級(jí)差別化授權(quán)。
第二十七條 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)逐步推行專(zhuān)業(yè)化的農(nóng)戶貸款審貸機(jī)制，可以根據(jù)產(chǎn)品特點(diǎn)，采取批量授信、在線審批等方式，提高審批效率和服務(wù)質(zhì)量。
第二十八條 貸中審查應(yīng)當(dāng)對(duì)貸款調(diào)查內(nèi)容的合規(guī)性和完備性進(jìn)行全面審查，重點(diǎn)關(guān)注貸前調(diào)查盡職情況、申請(qǐng)材料完備性和借款人的償還能力、誠(chéng)信狀況、擔(dān)保情況、抵（質(zhì)）押及經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等。依據(jù)貸款審查結(jié)果，確定授信額度，作出審批決定。
第二十九條 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在辦結(jié)時(shí)限以前將貸款審批結(jié)果及時(shí)、主動(dòng)告知借款人。
第三十條 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)外部經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、違約率變化等情況，對(duì)貸款審批環(huán)節(jié)進(jìn)行評(píng)價(jià)分析，及時(shí)、有針對(duì)性地調(diào)整審批政策和授權(quán)。
發(fā)放支付
第三十一條 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件，需擔(dān)保的應(yīng)當(dāng)當(dāng)面簽訂擔(dān)保合同。采取指紋識(shí)別、密碼等措施，確認(rèn)借款人與指定賬戶真實(shí)性，防范頂冒名貸款問(wèn)題。
第三十二條 借款合同應(yīng)當(dāng)符合《中華人民共和國(guó)合同法》以及《個(gè)人貸款管理暫行辦法》的規(guī)定，明確約定各方當(dāng)事人的誠(chéng)信承諾和貸款資金的用途、支付對(duì)象（范圍）、支付金額、支付條件、支付方式、還款方式等。借款合同應(yīng)當(dāng)設(shè)立相關(guān)條款，明確借款人不履行合同或怠于履行合同時(shí)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的違約責(zé)任。
第三十三條 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵循審貸與放貸分離的原則，加強(qiáng)對(duì)貸款的發(fā)放管理，設(shè)立獨(dú)立的放款管理部門(mén)或崗位，負(fù)責(zé)落實(shí)放款條件，對(duì)滿足約定條件的借款人發(fā)放貸款。
第三十四條 有下列情形之一的農(nóng)戶貸款，經(jīng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)同意可以采取借款人自主支付：
（一）農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款且金額不超過(guò)50萬(wàn)元，或用于農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)等無(wú)法確定交易對(duì)象的；
（二）農(nóng)戶消費(fèi)貸款且金額不超過(guò)30萬(wàn)元；
（三）借款人交易對(duì)象不具備有效使用非現(xiàn)金結(jié)算條件的；
（四）法律法規(guī)規(guī)定的其他情形。鼓勵(lì)采用貸款人受托支付方式向借款人交易對(duì)象進(jìn)行支付。
第三十五條 采用借款人自主支付的，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)與借款人在借款合同中明確約定；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過(guò)賬戶分析或現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式，核查貸款使用是否符合約定用途。
第三十六條 借款合同生效后，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按合同約定及時(shí)發(fā)放貸款。貸款采取自主支付方式發(fā)放時(shí)，必須將款項(xiàng)轉(zhuǎn)入指定的借款人結(jié)算賬戶，嚴(yán)禁以現(xiàn)金方式發(fā)放貸款，確保資金發(fā)放給真實(shí)借款人。
貸后管理
第三十七條 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立貸后定期或不定期檢查制度，明確首貸檢查期限，采取實(shí)地檢查、電話訪談、檢查結(jié)算賬戶交易記錄等多種方式，對(duì)貸款資金使用、借款人信用及擔(dān)保情況變化等進(jìn)行跟蹤檢查和監(jiān)控分析，確保貸款資金安全。
第三十八條 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸后管理中應(yīng)當(dāng)著重排查防范假名、冒名、借名貸款，包括建立貸款本息獨(dú)立對(duì)賬制度、不定期重點(diǎn)檢（抽）查制度以及至少兩年一次的全面交叉核查制度。
第三十九條 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)、審計(jì)部門(mén)應(yīng)當(dāng)對(duì)分支機(jī)構(gòu)貸后管理情況進(jìn)行檢查。
第四十條 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度，定期跟蹤分析評(píng)估借款人履行借款合同約定內(nèi)容的情況以及抵質(zhì)押擔(dān)保情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)借款人、擔(dān)保人的潛在風(fēng)險(xiǎn)并發(fā)出預(yù)警提示，采取增加抵質(zhì)押擔(dān)保、調(diào)整授信額度、提前收回貸款等措施，并作為與其后續(xù)合作的信用評(píng)價(jià)基礎(chǔ)。
第四十一條 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在貸款還款日之前預(yù)先提示借款人安排還款，并按照借款合同約定按期收回貸款本息。
第四十二條 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)逾期貸款應(yīng)當(dāng)及時(shí)催收，按逾期時(shí)間長(zhǎng)短和風(fēng)險(xiǎn)程度逐級(jí)上報(bào)處理，掌握借款人動(dòng)態(tài)，及時(shí)采取措施保全信貸資產(chǎn)安全。
第四十三條 對(duì)于因自然災(zāi)害、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)等客觀原因造成借款人無(wú)法按原定期限正常還款的，由借款人申請(qǐng)，經(jīng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)同意，可以對(duì)還款意愿良好、預(yù)期現(xiàn)金流量充分、具備還款能力的農(nóng)戶貸款進(jìn)行合理展期，展期時(shí)間結(jié)合生產(chǎn)恢復(fù)時(shí)間確定。已展期貸款不得再次展期。展期貸款最高列入關(guān)注類(lèi)進(jìn)行管理。
第四十四條 對(duì)于未按照借款合同約定收回的貸款，應(yīng)當(dāng)采取措施進(jìn)行清收，也可以在利息還清、本金部分償還、原有擔(dān)保措施不弱化等情況下協(xié)議重組。
第四十五條 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)的規(guī)定，對(duì)農(nóng)戶貸款進(jìn)行準(zhǔn)確分類(lèi)及動(dòng)態(tài)調(diào)整，真實(shí)反映貸款形態(tài)。
第四十六條 對(duì)確實(shí)無(wú)法收回的農(nóng)戶貸款，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以按照相關(guān)規(guī)定進(jìn)行核銷(xiāo)，按照賬銷(xiāo)案存原則繼續(xù)向借款人追索或進(jìn)行市場(chǎng)化處置，并按責(zé)任制和容忍度規(guī)定，落實(shí)有關(guān)人員責(zé)任。
第四十七條 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立貸款檔案管理制度，及時(shí)匯集更新客戶信息及貸款情況，確保農(nóng)戶貸款檔案資料的完整性、有效性和連續(xù)性。根據(jù)信用情況、還本付息和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等情況，對(duì)客戶信用評(píng)級(jí)與授信限額進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理和調(diào)整。
第四十八條 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要建立優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶與誠(chéng)信客戶正向激勵(lì)制度，對(duì)按期還款、信用良好的借款人采取優(yōu)惠利率、利息返還、信用累積獎(jiǎng)勵(lì)等方式，促進(jìn)信用環(huán)境不斷改善。
激勵(lì)約束
第四十九條 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)以支持農(nóng)戶貸款發(fā)展為基礎(chǔ)，建立科學(xué)合理的農(nóng)戶貸款定期考核制度，對(duì)農(nóng)戶貸款的服務(wù)、管理、質(zhì)量等情況進(jìn)行考核，并給予一定的容忍度。主要考核指標(biāo)包括但不限于：
（一）農(nóng)戶貸款戶數(shù)、金額（累放、累收及新增）、工作量、農(nóng)戶貸款占比等服務(wù)指標(biāo)；
（二）農(nóng)戶貸款到期本金回收率、利息回收率及增減變化等管理指標(biāo)；
（三）農(nóng)戶貸款不良率、不良貸款遷徙率及增減變化等質(zhì)量指標(biāo)。
第五十條 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)收益相匹配的原則對(duì)農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)財(cái)務(wù)收支實(shí)施管理，具備條件的可以實(shí)行財(cái)務(wù)單獨(dú)核算。
第五十一條 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)制訂鼓勵(lì)農(nóng)戶貸款長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展的績(jī)效薪酬管理制度。根據(jù)以風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整收益為基礎(chǔ)的模擬利潤(rùn)建立績(jī)效薪酬考核機(jī)制，績(jī)效薪酬權(quán)重應(yīng)當(dāng)對(duì)農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)予以傾斜，體現(xiàn)多勞多得、效益與風(fēng)險(xiǎn)掛鉤的激勵(lì)約束要求。
第五十二條 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立包含農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)在內(nèi)的盡職免責(zé)制度、違法違規(guī)處罰制度和容忍度機(jī)制。盡職無(wú)過(guò)錯(cuò)，且風(fēng)險(xiǎn)在容忍度范圍內(nèi)的，應(yīng)當(dāng)免除責(zé)任；超過(guò)容忍度范圍的，相關(guān)人員應(yīng)當(dāng)承擔(dān)工作責(zé)任；違規(guī)辦理貸款的，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)肅追責(zé)處罰。
附則
第五十三條 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依照本辦法制定農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)管理細(xì)則和操作規(guī)程。
第五十四條 其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)，參照本辦法執(zhí)行。
第五十五條 本辦法施行前公布的有關(guān)規(guī)定與本辦法不一致的，按照本辦法執(zhí)行。
第五十六條 本辦法由中國(guó)銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)解釋。
第五十七條 本辦法自2013年1月1日起施行。
