1 ? 農(nóng)業(yè)貸款有哪些貸款方式
農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款是指農(nóng)戶(hù)或合作社將合法的農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)做抵押的貸款。國(guó)家為了支持農(nóng)業(yè)發(fā)展，在金融方面出臺(tái)很多貸款政策，包括一般貸款、土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款、農(nóng)房抵押貸款等。農(nóng)業(yè)貸款有哪些貸款方式？
國(guó)家為了支持農(nóng)業(yè)發(fā)展，在金融方面出臺(tái)很多貸款政策，包括一般貸款、土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款、農(nóng)房抵押貸款等。
1.1 ? 小額貸款
貸款銀行：農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、信用社和其他各類(lèi)商業(yè)銀行。
以農(nóng)村信用社為例，農(nóng)戶(hù)可以持《貸款證》及有效身份證件，直接到農(nóng)村信用社申請(qǐng)辦理。農(nóng)村信用社在接到貸款申請(qǐng)時(shí)，要對(duì)貸款用途及額度進(jìn)行審核，一般額度控制5-10萬(wàn)元以?xún)?nèi)，具體額度因地而異。
信用社還有農(nóng)民聯(lián)保貸款，三五戶(hù)農(nóng)民組成聯(lián)保小組，相互為彼此貸款擔(dān)保。有聯(lián)保的貸款額度比個(gè)人信用貸款額度相對(duì)高一些。
小額貸款注意事項(xiàng)
按照現(xiàn)行規(guī)定，只有種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費(fèi)用貸款;農(nóng)機(jī)具貸款;圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)貸款及購(gòu)置生活用品、建房、治病、子女上學(xué)等消費(fèi)類(lèi)貸款才可以使用農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的方式。
1.2 ? 合作社貸款
農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社及其成員貸款可以實(shí)行優(yōu)惠利率，具體優(yōu)惠幅度由各地結(jié)合當(dāng)?shù)厍闆r確定。
合作社貸款條件：
經(jīng)工商行政管理部門(mén)核準(zhǔn)登記，取得農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照;有固定的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)服務(wù)場(chǎng)所，依法從事農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社章程規(guī)定的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、服務(wù)等活動(dòng);具有健全的組織機(jī)構(gòu)和財(cái)務(wù)管理制度，能夠按時(shí)向農(nóng)村信用社報(bào)送有關(guān)材料;在申請(qǐng)貸款的銀行開(kāi)立存款賬戶(hù)，自愿接受信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督;無(wú)不良貸款及欠息;銀行規(guī)定的其他條件。
1.3 ? 家庭農(nóng)場(chǎng)貸款
農(nóng)業(yè)銀行對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)貸款額度最高為1000萬(wàn)元，除了滿(mǎn)足購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料等流動(dòng)資金需求，還可以用于農(nóng)田基本設(shè)施建設(shè)和支付土地流轉(zhuǎn)費(fèi)用，貸款期限最長(zhǎng)可達(dá)5年。
有哪些抵押或擔(dān)保形式?
針對(duì)農(nóng)村地區(qū)擔(dān)保難的問(wèn)題，農(nóng)業(yè)銀行創(chuàng)新了農(nóng)機(jī)具抵押、農(nóng)副產(chǎn)品抵押、林權(quán)抵押、農(nóng)村新型產(chǎn)權(quán)抵押、“公司+農(nóng)戶(hù)”擔(dān)保、專(zhuān)業(yè)合作社擔(dān)保等擔(dān)保方式，還允許對(duì)符合條件的客戶(hù)發(fā)放信用貸款。
1.4 ? 土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款
農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款是指農(nóng)戶(hù)或合作社將合法的農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)做抵押的貸款。
2 ? 農(nóng)業(yè)貸款申請(qǐng)方法、條件及其流程
農(nóng)業(yè)貸款是我國(guó)銀行貸款的一個(gè)重要組成部分，是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶(hù)提供貸幣資金的信用活動(dòng)形式。其中承包戶(hù)、專(zhuān)業(yè)戶(hù)貸款主要是貸給農(nóng)村中的各種承包戶(hù)、專(zhuān)業(yè)戶(hù)及其相互組織的各種經(jīng)濟(jì)聯(lián)合體。
農(nóng)業(yè)貸款是我國(guó)銀行貸款的一個(gè)重要組成部分，是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶(hù)提供貸幣資金的信用活動(dòng)形式。其中承包戶(hù)、專(zhuān)業(yè)戶(hù)貸款主要是貸給農(nóng)村中的各種承包戶(hù)、專(zhuān)業(yè)戶(hù)及其相互組織的各種經(jīng)濟(jì)聯(lián)合體。
農(nóng)業(yè)貸款用作從事農(nóng)、林、牧、副、漁業(yè)的生產(chǎn)費(fèi)用和生產(chǎn)設(shè)備資金，從事政策允許的工業(yè)、手工業(yè)、交通運(yùn)輸業(yè)、建筑業(yè)、飲食服務(wù)業(yè)等生產(chǎn)過(guò)程中所需流動(dòng)資金不足的部分，以及生活方面正當(dāng)?shù)呐R時(shí)周轉(zhuǎn)的資金。
2.1 ? 個(gè)體工商戶(hù)如何申請(qǐng)貸款
郵儲(chǔ)銀行小額貸款
郵政銀行農(nóng)民小額貸款是指向農(nóng)戶(hù)發(fā)放的用于滿(mǎn)足其農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖或者其他與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)資金需求的貸款。這類(lèi)貸款要求自然人保證或者是聯(lián)保，最高可貸款5萬(wàn)元。
2.2 ? 農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)民小額貸款
農(nóng)行的小額貸款是農(nóng)行對(duì)農(nóng)戶(hù)家庭內(nèi)單個(gè)成員發(fā)放的小額自然人貸款。每戶(hù)農(nóng)戶(hù)只能由一名家庭成員申請(qǐng)農(nóng)戶(hù)小額貸款。農(nóng)行的農(nóng)戶(hù)貸款一般沒(méi)有信用形式的，需要以保證、抵押、質(zhì)押、農(nóng)戶(hù)聯(lián)保等方式申請(qǐng)。
2.3 ? 信用社個(gè)人小額信用貸款
農(nóng)村信用社都有針對(duì)農(nóng)民的小額貸款，一般需要辦理貸款卡。以信用貸款的方式發(fā)放貸款，貸款額度通常都較低，一般是3萬(wàn)元以?xún)?nèi)可以信用貸款。農(nóng)村信用社接到申請(qǐng)后會(huì)對(duì)申請(qǐng)者的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)定，并根據(jù)評(píng)定的信用等級(jí)，核定相應(yīng)等級(jí)的信用貸款限額，并頒發(fā)《貸款證》。
農(nóng)戶(hù)需要小額信用貸款時(shí)，可以持《貸款證》及有效身份證件，直接到農(nóng)村信用社申請(qǐng)辦理。農(nóng)村信用社在接到貸款申請(qǐng)時(shí)，要對(duì)貸款用途及額度進(jìn)行審核，審核合格即可發(fā)放貸款。以信用貸款的方式發(fā)放貸款，貸款額度通常都較低，農(nóng)戶(hù)小額信用貸款一般額度控制5~10萬(wàn)元以?xún)?nèi)，具體額度因地而異。
信用社還有農(nóng)民聯(lián)保貸款，三五戶(hù)農(nóng)民組成聯(lián)保小組，相互為彼此貸款擔(dān)保。有聯(lián)保的貸款額度比個(gè)人信用貸款額度相對(duì)高一些。
2.4 ? 農(nóng)戶(hù)小額貸款時(shí)有哪些注意事項(xiàng)
按照現(xiàn)行規(guī)定，只有種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費(fèi)用貸款;農(nóng)機(jī)具貸款;圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)貸款及購(gòu)置生活用品、建房、治病、子女上學(xué)等消費(fèi)類(lèi)貸款才可以使用農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的方式。農(nóng)戶(hù)在申請(qǐng)貸款時(shí)應(yīng)注意檢查《貸款證》上所注明的額度，在規(guī)定的范圍內(nèi)進(jìn)行申請(qǐng)。郵儲(chǔ)貸款的保證自然人一般要求是公務(wù)員或教師。
農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社如何申請(qǐng)貸款
農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社及其社員申請(qǐng)貸款具備條件：
農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社及其成員的貸款額度分別根據(jù)信用狀況、資產(chǎn)負(fù)債情況、綜合還款能力和經(jīng)營(yíng)效益等情況合理確定。農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社的貸款額度原則上不超過(guò)其凈資產(chǎn)的70%。
農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社及其成員貸款可以實(shí)行優(yōu)惠利率，具體優(yōu)惠幅度由縣(市、區(qū))聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行根據(jù)中國(guó)人民銀行的利率政策及有關(guān)規(guī)定結(jié)合當(dāng)?shù)厍闆r確定。農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社成員經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目超出其所屬農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社章程規(guī)定的經(jīng)營(yíng)范圍的，不享受規(guī)定的優(yōu)惠利率。
農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社貸款的條件：
經(jīng)工商行政管理部門(mén)核準(zhǔn)登記，取得農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照;有固定的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)服務(wù)場(chǎng)所，依法從事農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社章程規(guī)定的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、服務(wù)等活動(dòng)，自有資金比例原則上不低于30%;具有健全的組織機(jī)構(gòu)和財(cái)務(wù)管理制度，能夠按時(shí)向農(nóng)村信用社報(bào)送有關(guān)材料;在申請(qǐng)貸款的銀行開(kāi)立存款賬戶(hù)，自愿接受信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督;償還貸款本息的能力，無(wú)不良貸款及欠息;銀行規(guī)定的其他條件。
社員貸款的條件：
年滿(mǎn)18周歲，具有完全民事行為能力、勞動(dòng)能力或經(jīng)營(yíng)能力的自然人;戶(hù)口所在地或固定住所(固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所)在銀行的服務(wù)轄區(qū)內(nèi);有合法穩(wěn)定的收入，具備按期償還貸款本息的能力;在銀行開(kāi)立存款賬戶(hù);銀行規(guī)定的其他條件。
農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社及其社員可以用土地抵押貸款嗎?
農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社貸款采取保證、抵押或質(zhì)押的擔(dān)保方式，農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社成員貸款采取“農(nóng)戶(hù)聯(lián)保+互助金擔(dān)保”、“農(nóng)戶(hù)聯(lián)保+農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社擔(dān)?！薄ⅰ稗r(nóng)戶(hù)聯(lián)保+互助金擔(dān)保+農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社擔(dān)?！被蚱渌麚?dān)保方式。需要注意的是，《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》、《農(nóng)村土地承包法》、《土地管理法》規(guī)定，土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、宅基地使用權(quán)等不得抵押。
家庭農(nóng)場(chǎng)如何申請(qǐng)貸款
單戶(hù)專(zhuān)業(yè)大戶(hù)和家庭農(nóng)場(chǎng)貸款額度為1000萬(wàn)元，除了滿(mǎn)足購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料等流動(dòng)資金需求，還可以用于農(nóng)田基本設(shè)施建設(shè)和支付土地流轉(zhuǎn)費(fèi)用，貸款期限最長(zhǎng)可達(dá)5年。
家庭農(nóng)場(chǎng)貸款有哪些抵押或擔(dān)保形式?
針對(duì)農(nóng)村地區(qū)擔(dān)保難的問(wèn)題，農(nóng)業(yè)銀行創(chuàng)新了農(nóng)機(jī)具抵押、農(nóng)副產(chǎn)品抵押、林權(quán)抵押、農(nóng)村新型產(chǎn)權(quán)抵押、“公司+農(nóng)戶(hù)”擔(dān)保、專(zhuān)業(yè)合作社擔(dān)保等擔(dān)保方式，還允許對(duì)符合條件的客戶(hù)發(fā)放信用貸款。
但是，家庭農(nóng)場(chǎng)通過(guò)流轉(zhuǎn)的土地不可以用于抵押。按照規(guī)定，借款人必須是有本地戶(hù)口的家庭農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)戶(hù)、家庭農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)狀況良好、無(wú)不良信用記錄和拖欠他人資金的情況。
農(nóng)業(yè)小微企業(yè)如何申請(qǐng)貸款
按照我國(guó)大中小微企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)，農(nóng)、林、牧、漁行業(yè)，營(yíng)業(yè)收入處于50萬(wàn)到500萬(wàn)之間的為小型企業(yè)，營(yíng)業(yè)低于50萬(wàn)的為微型企業(yè)。農(nóng)業(yè)小微企業(yè)可以向我國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、各級(jí)農(nóng)村信用聯(lián)社申請(qǐng)貸款。我國(guó)銀監(jiān)部門(mén)規(guī)定，小微企業(yè)貸款增速不低于各項(xiàng)貸款平均增速，增量不低于上年同期，享有國(guó)家對(duì)小微企業(yè)的金融支持政策。
農(nóng)業(yè)小微企業(yè)應(yīng)首先向企業(yè)所在地的金融機(jī)構(gòu)提出書(shū)面借款申請(qǐng)，金融機(jī)構(gòu)在收到企業(yè)的申請(qǐng)后，會(huì)對(duì)企業(yè)的主體資格、基本情況、經(jīng)營(yíng)范圍、財(cái)務(wù)狀況、信用等級(jí)、發(fā)展前景、資金需求、償還能力等進(jìn)行初步調(diào)查，認(rèn)定客戶(hù)是否具備貸款的基本條件，做出是否受理的意見(jiàn)并答復(fù)企業(yè)，對(duì)于同意受理的貸款，金融機(jī)構(gòu)將會(huì)要求企業(yè)提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照、貸款卡、稅務(wù)登記證、公司章程、近兩年和最近月份財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告等農(nóng)發(fā)行規(guī)定的相關(guān)基本資料，在此基礎(chǔ)上，將組織貸款調(diào)查評(píng)估、進(jìn)行貸款審查、審議與審批，對(duì)于審批通過(guò)的貸款，將與企業(yè)簽訂正式合同，并根據(jù)企業(yè)用款進(jìn)度發(fā)放貸款。貸款發(fā)放后，金融機(jī)構(gòu)會(huì)根據(jù)有關(guān)規(guī)定進(jìn)行貸后管理，企業(yè)需要按照合同規(guī)定積極配合。
貸款申請(qǐng)流程一覽
1、受理借款申請(qǐng)。
借款人按照貸款規(guī)定的要求，向所在地開(kāi)戶(hù)銀行提出書(shū)面借款申請(qǐng)，并附有關(guān)資料。如有擔(dān)保人的，包括擔(dān)保人的有關(guān)資料。
2、貸款審查。
開(kāi)戶(hù)銀行受理貸款申請(qǐng)后，對(duì)借款進(jìn)行可行性全面審查，包括填列借款戶(hù)基本情況登記簿，或個(gè)人貸款基本情況登記簿和借款戶(hù)財(cái)務(wù)統(tǒng)計(jì)分析表等所列項(xiàng)目。
3、貸款審批。
對(duì)經(jīng)過(guò)審查評(píng)估符合貸款條件的借款申請(qǐng)，按照貸款審批權(quán)限規(guī)定進(jìn)行貸款決策，并辦理貸款審批手續(xù)。
4、簽訂借款合同。
對(duì)經(jīng)審查批準(zhǔn)的貸款，借款雙方按照《借款合同條例》和有關(guān)規(guī)定簽訂書(shū)面借款合同。
5、貸款發(fā)放。
根據(jù)借貸雙方簽訂的借款合同和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、建設(shè)的合理資金需要，辦理借貸手續(xù)。
6、建立貸款登記簿。
7、建立貸款檔案。
按借款人分別設(shè)立，檔案上要記載借款人的基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、貸款發(fā)放、信用制裁、貸款檢查及經(jīng)濟(jì)活動(dòng)分析等情況。
8、貸款監(jiān)督檢查。
貸款放出后，對(duì)借款人在貸款政策和借款合同的執(zhí)行情況進(jìn)行監(jiān)督檢查，對(duì)違反政策和違約行為要及時(shí)糾正處理。
9、按期收回貸款。
要堅(jiān)持按照借款雙方商定的貸款期限收回貸款。貸款到期前，書(shū)面通知借款人準(zhǔn)備歸還借款本息的資金。借款人因正當(dāng)理由不能按期償還的貸款，可以在到期前申請(qǐng)延期歸還，經(jīng)銀行審查同意后，按約定的期限收回。
10、非正常占用貸款的處理。
進(jìn)行監(jiān)測(cè)考核，又要采取相應(yīng)有效措施，區(qū)別不同情況予以處理。
3 ? 2016年農(nóng)業(yè)貸款難？快看拿錢(qián)全攻略！
2016年農(nóng)業(yè)貸款難？快看拿錢(qián)全攻略！農(nóng)業(yè)貸款政策了解多少？每年國(guó)家農(nóng)業(yè)信貸的數(shù)額并不低，但為何許多農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者卻貸不到款呢?通過(guò)農(nóng)合論壇全國(guó)走訪(fǎng)實(shí)踐發(fā)現(xiàn)，許多農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體(以合作社為例)貸不到款往往存在以下問(wèn)題：
農(nóng)業(yè)貸款難，經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展受限
某合作社經(jīng)營(yíng)了兩年多，發(fā)展得還算不錯(cuò)。但合作社一直沒(méi)有自己的生產(chǎn)線(xiàn)，相關(guān)產(chǎn)品還是采取委托生產(chǎn)的方式，這使合作社的發(fā)展受到了很大制約。于是合作社理事長(zhǎng)想去申請(qǐng)農(nóng)業(yè)貸款，然后擴(kuò)大合作社規(guī)模。但去了銀行以后，卻碰了壁。理事長(zhǎng)說(shuō)：“現(xiàn)在市場(chǎng)需要我們擴(kuò)大再生產(chǎn)，但是找銀行貸款，銀行卻貸不出來(lái)，這可真發(fā)愁!”
其實(shí)，遇到這樣難題的不止是這位理事長(zhǎng)。在走訪(fǎng)過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，許多合作社、農(nóng)企都面臨資金短缺、貸款難的問(wèn)題，甚至許多地方的貼息貸款因?yàn)榻?jīng)營(yíng)者貸不到款，而這項(xiàng)福利根本貼不出去。
農(nóng)業(yè)貸款為何難?
其實(shí)，每年國(guó)家農(nóng)業(yè)信貸的數(shù)額并不低，但為何許多農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者卻貸不到款呢?通過(guò)農(nóng)合論壇全國(guó)走訪(fǎng)實(shí)踐發(fā)現(xiàn)，許多農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體(以合作社為例)貸不到款往往存在以下問(wèn)題：
第一，資產(chǎn)不夠穩(wěn)定。農(nóng)民合作社的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件很低，成立一個(gè)合作社只要有5個(gè)以上農(nóng)戶(hù)就可以辦理注冊(cè)。并且合作社采取成員自愿進(jìn)退社原則，農(nóng)民可拿土地、農(nóng)機(jī)具、魚(yú)塘等生產(chǎn)資料入股合作社，獲得的收益大部分實(shí)行分紅和返還，這就使合作社的資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)狀態(tài)不那么穩(wěn)定。
第二，財(cái)務(wù)極不規(guī)范。一些農(nóng)民合作社從事農(nóng)產(chǎn)品初級(jí)生產(chǎn)階段，只是簡(jiǎn)單地按照市場(chǎng)行情去組織成員生產(chǎn)、銷(xiāo)售，很多合作社都沒(méi)有規(guī)范的財(cái)務(wù)報(bào)表，有的甚至財(cái)務(wù)上一片混亂。而銀行發(fā)放貸款的條件是產(chǎn)權(quán)明晰、管理規(guī)范、有較強(qiáng)的盈利能力和償還能力。許多合作社內(nèi)部管理制度特別是財(cái)務(wù)制度不健全，無(wú)法達(dá)到銀行放貸條件。
第三，缺少有效擔(dān)保抵押物。很多合作社無(wú)法提供有效的擔(dān)保抵押物，因而在貸款時(shí)困難重重。
那么，怎么才能貸到款?
面對(duì)這些問(wèn)題，農(nóng)業(yè)貸款到底應(yīng)該怎么貸?有何方法絕招?
1.讀懂“兩權(quán)”試點(diǎn)，抵押貸款不再難!
8月份，國(guó)務(wù)院出臺(tái)了相關(guān)政策，決定由人民銀行會(huì)同中央農(nóng)辦等11部門(mén)組織開(kāi)展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)。這一政策出臺(tái)無(wú)疑給農(nóng)業(yè)發(fā)展帶來(lái)新契機(jī)?！皟蓹?quán)”究竟如何抵押?如何用好這一政策，從而靠譜拿到貸款?
2.門(mén)檻降低，拿錢(qián)更容易!
其實(shí)許多地方都開(kāi)始重視農(nóng)村金融信貸這一問(wèn)題，有些地區(qū)甚至已開(kāi)始拿出了方案。以新疆為例，一些地區(qū)結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展特點(diǎn)，創(chuàng)新信貸模式，實(shí)行精準(zhǔn)扶持，有效解決了農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中遇到的貸款難題。而在前不久中共中央辦公廳、國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)的《深化農(nóng)村改革綜合性實(shí)施方案》中，也明確提出要大力健全農(nóng)村金融體系，包括今年的數(shù)次降準(zhǔn)降息，都意味著貸款門(mén)檻將降低，程序?qū)⒏雍?jiǎn)單。
3.財(cái)務(wù)規(guī)范，順順利利拿到貸款!
切不可忽視財(cái)務(wù)問(wèn)題。對(duì)于農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的財(cái)務(wù)問(wèn)題，是銀行貸款中重要的一環(huán)。
4 ? 2015農(nóng)業(yè)貸款怎么貸？有哪些最新政策？
國(guó)家為了支持農(nóng)業(yè)發(fā)展，在金融方面出臺(tái)很多貸款政策，包括一般貸款、土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款、農(nóng)房抵押貸款等。2015農(nóng)業(yè)貸款怎么貸？有哪些最新政策？
國(guó)家為了支持農(nóng)業(yè)發(fā)展，在金融方面出臺(tái)很多貸款政策，包括一般貸款、土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款、農(nóng)房抵押貸款等。2015農(nóng)業(yè)貸款怎么貸？有哪些最新政策？
4.1 ? 農(nóng)業(yè)小額貸款
貸款銀行：農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、信用社和其他各類(lèi)商業(yè)銀行。
以農(nóng)村信用社為例，農(nóng)戶(hù)可以持《貸款證》及有效身份證件，直接到農(nóng)村信用社申請(qǐng)辦理。農(nóng)村信用社在接到貸款申請(qǐng)時(shí)，要對(duì)貸款用途及額度進(jìn)行審核，一般額度控制5-10萬(wàn)元以?xún)?nèi)，具體額度因地而異。
信用社還有農(nóng)民聯(lián)保貸款，三五戶(hù)農(nóng)民組成聯(lián)保小組，相互為彼此貸款擔(dān)保。有聯(lián)保的貸款額度比個(gè)人信用貸款額度相對(duì)高一些。
4.2 ? 小額貸款注意事項(xiàng)
按照現(xiàn)行規(guī)定，只有種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費(fèi)用貸款;農(nóng)機(jī)具貸款;圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)貸款及購(gòu)置生活用品、建房、治病、子女上學(xué)等消費(fèi)類(lèi)貸款才可以使用農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的方式。
4.3 ? 合作社貸款
農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社及其成員貸款可以實(shí)行優(yōu)惠利率，具體優(yōu)惠幅度由各地結(jié)合當(dāng)?shù)厍闆r確定。
合作社貸款條件
經(jīng)工商行政管理部門(mén)核準(zhǔn)登記，取得農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照;有固定的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)服務(wù)場(chǎng)所，依法從事農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社章程規(guī)定的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、服務(wù)等活動(dòng);具有健全的組織機(jī)構(gòu)和財(cái)務(wù)管理制度，能夠按時(shí)向農(nóng)村信用社報(bào)送有關(guān)材料;在申請(qǐng)貸款的銀行開(kāi)立存款賬戶(hù)，自愿接受信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督;無(wú)不良貸款及欠息;銀行規(guī)定的其他條件。
4.4 ? 家庭農(nóng)場(chǎng)貸款
農(nóng)業(yè)銀行對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)貸款額度最高為1000萬(wàn)元，除了滿(mǎn)足購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料等流動(dòng)資金需求，還可以用于農(nóng)田基本設(shè)施建設(shè)和支付土地流轉(zhuǎn)費(fèi)用，貸款期限最長(zhǎng)可達(dá)5年。
有哪些抵押或擔(dān)保形式?
針對(duì)農(nóng)村地區(qū)擔(dān)保難的問(wèn)題，農(nóng)業(yè)銀行創(chuàng)新了農(nóng)機(jī)具抵押、農(nóng)副產(chǎn)品抵押、林權(quán)抵押、農(nóng)村新型產(chǎn)權(quán)抵押、“公司+農(nóng)戶(hù)”擔(dān)保、專(zhuān)業(yè)合作社擔(dān)保等擔(dān)保方式，還允許對(duì)符合條件的客戶(hù)發(fā)放信用貸款。
4.5 ? 土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款
農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款是指農(nóng)戶(hù)或合作社將合法的農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)做抵押的貸款。
貨款對(duì)象
農(nóng)戶(hù)、種養(yǎng)殖專(zhuān)業(yè)大戶(hù)、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社。
貨款條件1、土地具備持續(xù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)能力;2、土地經(jīng)營(yíng)權(quán)合法取得，并擁有農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)證、農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)合同等合法權(quán)屬證明材料，流轉(zhuǎn)合同文本格式由承包經(jīng)營(yíng)權(quán)證管理部門(mén)提供;3、產(chǎn)權(quán)關(guān)系清晰;4、土地經(jīng)營(yíng)權(quán)剩余期限2年以上(含2年);5、經(jīng)營(yíng)土地不改變農(nóng)業(yè)用途;6、土地經(jīng)營(yíng)權(quán)未被依法查封、扣押、監(jiān)管或其他形式限制等;7、其他條件。
貨款期限
通常為1年以?xún)?nèi)。
貨款額度價(jià)值認(rèn)定的一般原則：土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押價(jià)值=每畝平均年收益*總畝數(shù)*貨款年限(貨款金額一般不低于土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押認(rèn)定價(jià)值的70%)。
單筆貨款金額超出土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押認(rèn)定價(jià)格的，可以采取其他擔(dān)保方式作為補(bǔ)充。
貨款利率
具體以貨款合同為準(zhǔn);原則上不超過(guò)基準(zhǔn)利率160%。
貨款用途
土地流轉(zhuǎn)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、畜牧養(yǎng)殖、農(nóng)機(jī)購(gòu)置、農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)用途。
承辦銀行
農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行、哈爾濱銀行、龍江銀行、農(nóng)村信用社。
違約責(zé)任
債務(wù)履行期屆滿(mǎn)，借款人無(wú)法償還貸款的，金融機(jī)構(gòu)可以抵押的土地經(jīng)營(yíng)權(quán)再流轉(zhuǎn)所得價(jià)款受償。
主要特點(diǎn)
引入了土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押擔(dān)保，抵押手續(xù)簡(jiǎn)便，利率定價(jià)合理，并可做組合性貸款。
土地貸款需提交的資料
身份證明或其他證明材料;土地經(jīng)營(yíng)權(quán)權(quán)屬證明資料;農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押登記申請(qǐng)書(shū);農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押登記證;土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押承諾書(shū);抵押貸款申請(qǐng)書(shū);銀行要求的其他材料。
土地貸款一般流程貸款申請(qǐng)→貸款調(diào)查→貸款審查、審批→簽訂抵押借款合同→辦理抵押登記手續(xù)→貸款發(fā)放→貸后檢查→貸款歸還。
4.6 ? 林權(quán)抵押貸款
貸款人開(kāi)展林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，要建立抵押財(cái)產(chǎn)價(jià)值評(píng)估制度，對(duì)抵押林權(quán)進(jìn)行價(jià)值評(píng)估。對(duì)于貸款金額在30萬(wàn)元以下的林權(quán)抵押貸款項(xiàng)目，貸款人要參照當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)價(jià)格自行評(píng)估，不得向借款人收取評(píng)估費(fèi)。
抵押貸款程序如下：1、權(quán)利人提交新版《林權(quán)證》2、權(quán)利人提交書(shū)面抵押申請(qǐng)(內(nèi)容包括個(gè)人基本情況、林權(quán)情況、貸款額、金融資信證明等)3、權(quán)利人是個(gè)人的，提交個(gè)人身份證復(fù)印件;是單位的提交法人身份證復(fù)印件和單位資質(zhì)證明復(fù)印件4、鄉(xiāng)鎮(zhèn)林業(yè)站在書(shū)面抵押申請(qǐng)上簽署初審意見(jiàn)5、縣林業(yè)規(guī)劃調(diào)查設(shè)計(jì)隊(duì)現(xiàn)場(chǎng)評(píng)估，制作評(píng)估報(bào)告6、提供金融部門(mén)的貸款協(xié)議7、金融部門(mén)提供單位注冊(cè)復(fù)印件和法人身份證復(fù)印件8、繳費(fèi)，辦理他項(xiàng)權(quán)證
4.7 ? 農(nóng)房抵押貸款
今年，中央將發(fā)布農(nóng)房抵押貸款的全國(guó)性指導(dǎo)文件，因此備受關(guān)注。
農(nóng)房抵押貸款流程貸款人獲得農(nóng)房產(chǎn)權(quán)證——向農(nóng)商行提出貸款申請(qǐng)——雙方實(shí)地確認(rèn)房產(chǎn)價(jià)值——簽訂抵押合同——村委會(huì)同意集體土地上房屋抵押登記的證明——房屋抵押權(quán)登記——貸款發(fā)放。
4.8 ? 農(nóng)業(yè)抵押貸款額度
農(nóng)商行參考抵押物的市場(chǎng)價(jià)值、變現(xiàn)能力等，確定貸款抵押率，一般為抵押房產(chǎn)評(píng)估價(jià)值的50-70%;貸款期限以短期(一年之內(nèi))為主，利率根據(jù)貸款戶(hù)信用等級(jí)、經(jīng)營(yíng)狀況而定，一般在基準(zhǔn)利率上上浮50%，特別優(yōu)質(zhì)的客戶(hù)還可以適當(dāng)下浮。
